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差异化成银行发展互联网业务关键

718日,中国人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》),由此,以P2P为代表的互联网金融机构的资金存管业务成为银行新的业务增长点。 
  值得关注的是,《指导意见》给银行带来利好的同时,通过规范互联网金融企业的发展,也将使银行面对更大的互联网企业竞争。 
  资金存管成为银行业务新增长点 
  《指导意见》不仅明确了各个监管部门在互联网金融领域的相关业务分工,也划定了相关业务原则和底线等。其中对于资金存管机构的规定无疑为银行业提供了一个新的业务增长点。 
  网贷之家数据显示,在1408个网贷平台中,用户资金有托管的平台为338个,对风险准备金进行托管的平台为49个,而无托管的平台达到1021个,无托管占比高达72.51% 
  实际上,《指导意见》出台之前,部分P2P平台已经或计划与银行开展资金存管合作。据了解,宜信公司旗下P2P平台宜人贷与广发银行达成了全面的P2P资金存管合作,民生银行也与人人贷、积木盒子、金信网等多个P2P平台签署了战略合作协议,其中,积木盒子的民生银行资金存管系统已经正式上线。 
  “这意味着银行存管时代将正式开启,第三方支付资金托管模式将逐渐被淘汰。”业内专家表示,银行存管模式能有效实现资金隔离,保障投资人资金安全。目前一些P2P公司采用的第三方支付资金托管模式则存在一定漏洞,不能在真正意义上实现资金隔离,而且一些第三方支付公司本身在开展资金托管服务的同时也开展P2P业务,存在较大风险隐患。 
  银行互联网金融面临多重挑战 
  目前,传统商业银行与互联网企业在互联网金融领域的竞争已经白热化。大型银行和股份制银行基本上都推出了各自的互联网金融战略。从工行的“三大平台”到浦发银行近日正式推出的“spdb+”浦银在线互联网金融服务平台,传统商业银行在互联网金融领域可谓快马加鞭。 
  根据中国人民银行公布的2014年年报数据,银行业金融机构共发生移动支付业务45.24亿笔,金额22.59万亿元,同比分别增长170.25%134.30% 
  尽管传统银行业金融机构在互联网金融领域频频发力,但来自互联网企业的挑战仍然不小。降低运营成本和实现产品的差异化定位成为各家商业银行要解决的首要问题。 
  据了解,借助大数据和互联网技术,阿里小贷每日可以发放贷款超过8000笔,单笔信贷成本2.3元,客户3分钟可获得贷款;而传统银行单笔信贷成本在2000元左右,发放贷款最快也要1天时间。与此同时,基于微信等新媒体的推广和网络自发传播,互联网企业可在短时间内将产品信息推送至数以万计的客户群体,使营销成本大幅降低。而银行长期以来沉淀了大量用户数据,但却没有有效地用于降低成本和提高经营效率。 
  此外,能否在实现金融互联网化的同时实现产品定位的差异化,也是商业银行开展互联网金融业务要考虑的问题。据了解,目前各家银行都有自己的网上银行、手机银行、微信银行、短信银行、电话银行等,但符合于各自定位的应用场景的开发普遍还在推进过程中,并没有哪家银行形成了自己的鲜明特色。 
  差异化成银行触网关键 
  随着银行互联网金融战略的逐步推进和移动互联网的普及,各家银行基于手机银行的互联网金融创新正在逐步推进。据了解,多家银行制定了互联网金融发展战略,其中手机银行均成为战略核心。为在互联网金融领域抢占制高点,各商业银行争相加大投入,开展手机银行平台建设、产品服务开发和业务拓展。 
  然而,从实际情况来看,手机银行作为银行跟客户交互最直接的移动应用场景终端,本该成为银行增加客户使用频率和黏性的重要手段,但目前大多数银行仅仅是将传统柜台业务直接从线下搬到线上,并没有太多的创新点。寻求产品的差异化定位成为各银行下一步工作的重点。 
  自今年年初以来,多家银行的“电子银行部”相继变更为“网络金融部”,工行、光大、浦发、中信等明确提出了要把互联网金融作为核心战略。 
  据了解,工行手机银行涵盖了“三大平台+三大产品线”,常用移动金融功能大而全,有着较为完备的互联网金融服务和运营体系,体现了其综合化大型银行的定位和服务功能。 
  贯彻“轻型银行战略”的招行,其手机银行 “非主流”的界面设计和优化后的无卡取现、票务功能旨在不断提升零售客户体验。而民生银行持续发力直销银行、微信银行的同时,始终以“打造客户首选的移动金融和移动生活服务平台”为目标,不断创新手机银行产品和服务,相继推出指纹支付、IC卡转账、外汇买卖、代发工资等特色功能以及医疗挂号、易到用车、流量充值等便民惠民服务,拓展支付应用场景,以创新产品驱动战略推进。(摘自《金融时报》)

     
 
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