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  银行卡盗刷案件居高不下之我见 阅读人数:2657
 

    

近年来,银行卡盗刷引发的被诉案急剧上升,且呈现出新的特点和趋势,给银行经营管理带来很大困扰。根据中国裁判文书网查询的数据可知,2012 年借记卡纠纷案件291 起,2013 年激增至 2534起,2014 年则上升至 7746起。由此可见,近年银行卡盗刷案件是逐年成倍上升。

一、发案情况分析

(一)从案件类型看,伪卡盗刷呈逐年减少趋势,快捷支付盗刷呈逐年增加趋势。根据盗刷渠道不同,大致可以分为两种:一是伪卡盗刷类,即犯罪分子利用虚假 POS 等机具侧录客户银行卡磁条信息制作伪卡,通过视频监控或解码软件获取密码后在自助设备或 POS 机具上实施盗刷。二是快捷支付盗刷类,即犯罪分子通过发送诈骗短信在客户手机中植入木马程序或者冒充商业伙伴、社交好友等,盗取客户银行卡卡号、身份证号码、手机号码、验证码等信息,并通过网上消费、投资理财等方式盗刷资金。

(二)从涉卡类型看,磁条卡风险大于芯片卡,借记卡风险大于贷记卡。总体来看,磁条卡盗刷案件明显高于芯片磁条复合卡。这是因为,各商业银行自 2013 年起停发磁条卡,仅发行芯片磁条复合卡,自 2014  11 月起,全部关闭 ATM  POS 设备的降级交易,即芯片磁条复合卡刷卡交易时不能使用磁条功能,必须使用芯片功能。降级交易关闭以后,芯片磁条复合卡制作伪卡较为困难。此外,涉案卡片绝大多数为借记卡,贷记卡较为少见,这是因为贷记卡开通快捷支付需要输入卡有效期和背面的 CVV 码,相较于借记卡盗刷难度大。

(三)从结案情况看,银行赔付比例较高。据查,银行卡盗刷类案件银行大多败诉,以伪卡盗刷类案件为例,赔付比例从 60% 100%不等,平均约为 80%,胜诉率为 20%左右,远低于普通被诉案件 70%左右的胜诉率水平。

二、银行可采取的措施

(一)把握三个原则,做好前期处理。1.及时处理。银行卡发卡行负有第一处理责任,接到盗刷投诉后要积极响应,及时查询盗刷交易相关信息,做好客户安抚,避免因推诿拖延给后续处理增加困难。2.过程留痕。要详细询问银行卡盗刷相关情况,包括持卡人的用卡习惯、是否曾交由他人使用、是否收到可疑短信、网络消费习惯等,做好记录并由客户签字,条件具备且客户同意,可录音录像,这将为后续诉讼处理提供重要证据。3.协调赔付。符合第三方公司先行赔付条件的,要积极协调平台接入行和第三方公司进行赔付;符合行内赔付条件的,要完善相关材料,启动内部赔付程序;收单机构有明显过错的,要协调银联和收单机构进行赔付。

(二)区分案件类型,规范诉讼处理。伪卡纠纷中发卡行对于未识别伪卡的责任几无抗辩空间,败诉概率较高,对此可按照“当调则调”的原则,降低诉讼成本。快捷支付盗刷中,盗刷交易通过第三方平台开展,发卡行没有直接责任,且司法裁判尚未形成较一致意见,可在诉讼中通过交易过程公证或直接向法官现场模拟交易过程等方式,充分讲解交易模式及各方关系,表明发卡行已尽到安全保障义务,且持卡人在不泄露银行卡信息的情况下不可能完成快捷支付,帮助法院对快捷支付新型盗刷案件形成客观认识。对于存在可追偿对象的,比如收单机构、特约商户以及第三方支付平台时,发卡行在承担赔付责任后,可在符合诉讼效益的前提下积极向第三方追偿。

(三)健全内部制度,加强业务管理。1.健全快捷支付相关制度。根据不同快捷支付渠道的风险等级,建立不同的准入标准,明确刷卡限额,并根据风险变化情况适时调整;规范支付流程,明确客户身份识别要件;区分渠道建立风险补偿机制,明确对于银行卡盗刷的先行赔付制度,设置处理流程和处理时限,确保盗刷纠纷的及时处理。2.强化收单业务风险管理。充分了解特约商户的经营背景、营业场所、经营范围、财务状况、资信前提,防止出现虚假 POS 布放;注重对特约商户的交易频率、交易金额及变化状况的监控,对特约商户违规加强处罚,防止收单环节成为伪卡盗刷的资金兑现出口。3.完善赔付处理机制。针对各类盗刷事件,区分不同渠道、不同过错等,规定相应的赔付额度和赔付条件,明确各类盗刷事件发生后申请赔付报请路径,理清各相关部门职责,规范赔付处理流程,降低诉讼风险。

(四)做好宣传教育工作,培育消费者安全用卡习惯。要在网点的电子门楣、银行卡及电子银行业务办理中做好安全用卡风险提示,提醒客户不预留他人电话号码,不登陆非法网站,不点击异常短信,养成良好用卡习惯;以3.15 消费者权益保护日、金融知识普及月和社区金融服务等宣传活动为切入点,做好银行卡使用知识宣传,提高消费者用卡风险意识。(中国建设银行衡阳市分行  文新华)

 
 
     
 
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